+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Развитие системы современных кредитных инструментов форм и методов кредитования

Развитие системы современных кредитных инструментов форм и методов кредитования

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: - инвестиционные компании; - финансовые компании; - благотворительные фонды и др. Четырехъярусная структура кредитной системы трехъярусная, если третий и четвертый ярусы объединяются под общим названием специализированных небанковских кредитнофинансовых институтов характерна для большинства развитых стран Западной Европы, США и Японии. Однако кредитные системы стран с рыночной экономикой организованы далеко не одинаковым образом. По степени развитости тех или иных звеньев или ярусов кредитные системы этих стран существенно отличаются друг от друга. Это связано с тем, что формирование кредитных систем происходило в разные периоды становления национальных экономик, а приоритеты их развития неоднократно сменялись в зависимости от конкретных исторических условий.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

23. Современные инструменты и методы денежно-кредитной политики

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Финансы и кредит. Лекция 4. Кредит. Кредитная система

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести потребительские кредиты и ипотечный кредит. Кредитование по контокорренту Контокоррентный кредит предоставляется банком заемщику по единому активно-пассивному счету и является сочетанием ссудного и расчетного счетов. Контокоррентный кредит - это кредит в оборотные средства, когда у клиента банка регулярно возникает потребность в кредитовании разрыва в кругообороте текущих активов.

С нею проводятся все платежи по дебету , включая: - оплату расчетных документов за товарно-материальные ценности и услуги по основной деятельности; - перечисление средств на открытие аккредитивов, приобретение расчетных чековых книжек; - выплату заработной платы и приравненных к ней платежей; - погашение дебетового сальдо по зачетам взаимных требований; - погашение кредиторской задолженности по расчетам за товарно-материальные ценности и оказанные услуги; - перечисление прибыли и налога с оборота в бюджет; - погашение кредиторской задолженности по нетоварным операциям; - платежи по операционным и другим расходам организации, связанным с осуществлением основной производственной деятельности; - уплату штрафов и неустоек; - уплату процентов за пользование банковским кредитом.

Кредит погашается путем зачисления всех поступлений на кредит счета. Сальдо на контокорренте может быть дебетовым и кредитовым. Дебетовое сальдо свидетельствует о том, что у заемщика временно отсутствуют собственные денежные средства для осуществления текущих платежей и ему выдан кредит. Кредитовое сальдо показывает, что поступление собственных денежных средств превышает потребность в текущих платежах, клиент не нуждается в кредите и, по существу, прокредитовал банк.

Кредитовое сальдо дает основание для уплаты процентов в пользу клиента. Плата за данное сальдо соответствует размеру процентов по счетам до востребования. По контокорренту могут кредитоваться предприятия, по уровню кредитоспособности отнесенные к I классу, если этот порядок кредитования оговорен в кредитном договоре между банком и кредитором.

Первоклассным клиентам контокоррентный кредит выдается без залога. Средствами обеспечения возврата контокоррентного кредита служат обязательства или материальные ресурсы клиента.

Кредит по контокорренту предоставляется под укрупненный объект, который соответствует разрыву в платежном обороте. Контокоррентный кредит предназначен для покрытия затрат, связанных с текущей производственной деятельностью. Исключением является предоставление с контокоррента авансов на краткосрочное предварительное финансирование долгосрочных проектов. Пределом оплаты обязательств клиента по контокорренту является кредитная линия.

Ее предельную величину рекомендуется определять как разницу между прогнозируемой потребностью в оборотных средствах и источниками формирования оборотных средств на конец квартала. Кредитная линия открывается на год. По истечении года она может возобновляться. Кредитование по контокорренту - рисковая форма кредитования. Плата за пользование кредитом по контокорренту в силу этого выше, чем по другим краткосрочным кредитам.

Объектом банковского контроля в процессе кредитования в целом является соблюдение условий кредитного договора, поэтому важно учитывать ряд положений. Особое внимание банк обращает на состояние кредитоспособности заемщика. Объектом контроля являются также другие показатели отчетности клиента. Ежеквартально банк рассматривает баланс оборотных средств, сравнивает его с плановыми данными, при необходимости корректирует размер кредитной линии.

Важен оперативный контроль за состоянием задолженности по кредиту, ее отклонением от установленной кредитной линии. Недоиспользование кредитной линии также является нарушением кредитного договора. В порядке компенсации за упущенную выгоду от сокращения кредитных операций банк взыскивает с заемщика комиссию. В кредитном договоре может фиксироваться и размер штрафа, выплачиваемого клиенту в случае, если банк из-за отсутствия у него ресурсов не выполнит свои обязательства по выдаче кредита в пределах кредитной линии.

В современных российских условиях выдача кредита по контокорренту приостановлена, так как по действующим нормативным положениям вся выручка, причитающаяся организации, должна концентрироваться на ее расчетном счете. Овердрафт Овердрафт - предоставление средств банком в случае отсутствия у клиента свободных денежных средств. Это происходит, когда на расчетном счете клиента образуется отрицательный баланс, средства израсходованы, но есть дополнительные платежные обязательства, которые требуют погашения, то есть совокупность платежей по дебету счета превышает сумму средств по кредиту счета и возникает дебетовое сальдо.

Порядок кредитования изложен в положении Банка России от Кредитование по овердрафту отличается от других форм кредитования тем, что взаимоотношение банка и заемщика при кредитовании недостатка денежных средств на расчетном счете регулируется договором банковского счета договором на расчетно-кассовое обслуживание или дополнительным соглашением к нему.

Кредитный договор в этом случае выступает как дополнение к договору банковского счета. В овердрафте не проявляется так жестко, как при кредитовании конкретных хозяйственных потребностей или целевых проектов и прироста оборотных средств, принцип целевого характера. По договору банковского счета банк покрывает разрыв в платежном обороте, сальдо неоплаченных расчетных документов по обязательствам клиента с некоторыми ограничениями.

В российской практике основными потребителями кредитования недостатка денежных средств на расчетном счете являются крупные предприятия, главным образом сферы торговли и сервисного обслуживания, реже - промышленные предприятия. Заемщиками выступают надежные клиенты.

Практика показывает, что банки отдают предпочтение клиентам, которые: - открывают свои расчетные счета в данном банке; - имеют устойчивую кредитоспособность; - обладают стабильным денежным потоком, покрывающим обязательства; - не допускают просроченных платежей по обязательствам бюджета, за товары и услуги, по банковским кредитам; - занимают устойчивое положение на рынке по реализации своего основного продукта.

Банки покрывают своим кредитом лишь временный разрыв в платежном обороте и, более того, кратковременную потребность в заемных средствах чаще всего несколько дней. Данной форме кредитования свойственны платежный характер, покрытие объективно и эпизодически возникающей кратковременной потребности заемщика I класса кредитоспособности.

Важнейшая особенность рассматриваемой разновидности банковских кредитов - их лимитирование. Лимит - это максимальное право клиента-заемщика на получение некой суммы в банке. Это право определяют исходя из возможности клиента-заемщика погасить кредит за счет поступающих денежных средств прежде всего выручки от реализации продукции. Поскольку нормативного документа Банка России по порядку кредитования не существует, каждый банк самостоятельно определяет сумму лимита. За основу берут средние значения ежемесячных кредитовых поступлений на расчетный счет заемщика.

Размер лимита рассчитывают на долгий период по международным правилам - на год, в некоторых российских банках - до дней и ежемесячно корректируют. Лимит исчисляют отдельно в рублях и в валюте. Лимит кредитования отражается в кредитном договоре. После его подписания обеими сторонами заемщику предоставляется кредит. Специалист банка по кредитам дает распоряжение расчетному отделу об открытии ссудного счета, после чего происходит техническая выдача кредита.

Со ссудного счета: 1 оплачиваются товары и услуги производственной деятельности; 2 уплачиваются налоги и другие обязательные отчисления; 3 осуществляются расчеты по операционным расходам; 4 вносится арендная плата; 5 проводятся платежи по выставляемым заемщиком аккредитивам и др. Ссудный счет "включается в работу", когда собственные средства на расчетном счете клиента исчерпаны и возникает необходимость оплаты оставшихся обязательств.

Объем не оплаченных к концу дня платежных документов отражается в качестве выдачи кредита как задолженность по отдельно открываемому ссудному счету. Заемщик может иметь другие ссудные счета по целевым кредитам. Кредит погашается посредством зачисления поступающих денежных средств клиента в кредит ссудного счета при условии соблюдения очередности платежей, установленной действующим законодательством и соглашением о кредитовании расчетного счета.

Срок возврата кредита законодательно не определен. По международным нормам срок непрерывной задолженности по овердрафту - от 3 до 14 дней, в российской практике - в пределах 30 дней. Возможность кредитования недостатка денежных средств на расчетном счете многие российские банки связывают с обеспечением кредита. Возвратность банковских кредитов обеспечивают стабильные поступления денежных средств на счета заемщика в банке, а также имущество клиента в форме товарных залогов, недвижимости, ценных бумаг, поручительств юридических и физических лиц или размещенных депозитов.

В международной практике данные кредиты выдаются исключительно первоклассным заемщикам без учета обеспечения. В подобном режиме работают и некоторые российские банки. Вместе с возвратом кредита заемщик уплачивает банку ссудный процент, который начисляется ежедневно и только на остаток ссудной задолженности на конец операционного дня.

Плата за кредит минимизируется, поскольку вносится только за реально используемые заемные средства. Ссудный процент уплачивают при каждом погашении ссудной задолженности. Процент уплачивается также за недоиспользование лимита как компенсация расходов, которые несет банк в связи с резервированием средств, отвлечением их из оборота вследствие готовности к их зачислению в любой момент на счет клиента.

Данная комиссия уплачивается заемщиком ежемесячно в течение срока действия утвержденного лимита. Некоторые банки не устанавливают комиссию, а увеличивают ставки за расчетно-кассовое обслуживание и ставки по другим банковским кредитам. Контроль при рассматриваемой форме кредитования имеет те же объекты, что и при других формах, но приобретает окраску, соответствующую специфике данной формы.

Следует обращать внимание на финансовое положение заемщика, объем и динамику поступлений денежных средств на его расчетный счет, то есть на соблюдение размера лимита кредитования. Объектом контроля являются и обороты по ссудному счету. Кредитование недостатка средств на расчетном счете носит краткосрочный характер и возможно в отношении только тех производственных затрат, которые быстро компенсируются выручкой от реализации продукции. Объектом пристального внимания банков становятся материальные запасы, дебиторская задолженность.

Данные банковского анализа позволяют банкам, стремящимся к снижению рисков и получению достаточного дохода, предпринять превентивные меры предъявить заемщику свои требования, ввести санкции за их невыполнение , предоставить новые кредиты на более привлекательных условиях, снизить процентную ставку в случае активного использования кредита в пределах установленного лимита кредитования.

Сравнительная характеристика использования овердрафта в российской и зарубежной практике Российская практика.

Далее необходимо организовать деятельность по достижению целей кредитного портфеля. Все основные Положения по организации кредитной работы непосредственно доносятся до конкретных исполнителей. Первичный резерв ликвидности представляет собой главный источник ликвидности банка.

Формы кредита, их классификация Формы кредита — это разновидности кредита , вытекающие из сущности кредитных отношений. Классификация кредита осуществляется по таким базовым признакам, как характер ссуженной стоимости, категории кредиторов и заемщиков, по форме предоставления, направлениям потребностей заемщиков. Классификация форм кредита Формы кредита по характеру ссуженной стоимости По характеру ссуженной стоимости кредит делится на три формы: Товарная форма кредита исторически предшествует денежной форме. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами.

Формы кредита

Формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования Ключевые слова: розничный кредит, форма, вид, метод, инструмент На кредитном рынке России реализуются разнообразные формы и виды розничных кредитов, а также применяются различные методы и инструменты кредитования населения. Исследование существующих подходов к пониманию сущности этих понятий и соотношению между ними показывает, что различные исследователи трактуют их по-разному, что создаёт впечатление понятийного хаоса в данном вопросе. Совершенно очевидно, что уточняют форму кредита его виды. В свою очередь, кредитование представляет собой организацию процесса движения выдачи, оформления, погашения, обеспечения и т.

Кредитная система и ее развитие в современных условиях. Кредитная система Российской Федерации

Организация и осуществление Банком России единой государственной денежно—кредитной политики Из книги Банковское право автора Кузнецова Инна Александровна Организация и осуществление Банком России единой государственной денежно—кредитной политики Денежно—кредитная политика— это комплекс мер государственного воздействия, приемов и инструментов, направленных и использующихся для повышения эффективности 6. Влияние изменения денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики на взаимодействие товарного и денежного рынков Из книги Макроэкономика: конспект лекций автора Тюрина Анна 6. Влияние изменения денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики на взаимодействие товарного и денежного рынков Взаимодействие реальных и денежных факторов в макроэкономике происходит на фоне разделения экономики на два разных рынка: товарный и денежный. Инструменты и методы денежно-кредитной политики Из книги Деньги. Банки: конспект лекций автора Шевчук Денис Александрович

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести потребительские кредиты и ипотечный кредит. Кредитование по контокорренту Контокоррентный кредит предоставляется банком заемщику по единому активно-пассивному счету и является сочетанием ссудного и расчетного счетов.

Показать все Шифр специальности: Объектами данной научной специальности являются финансы государства, корпораций и предприятий; взаимосвязи и взаимозависимости, возникающие в процессе функционирования и взаимодействия различных звеньев финансовой системы; структура механизма финансового взаимодействия государственных, общественных и корпоративных финансов; финансовые потоки и кругооборот капитала; структурные элементы денежно-кредитной системы; движение денежных потоков в экономике; объективные закономерности формирования системы денежно-кредитных отношений на микро- и макроуровне. Часть 1. Финансы: 1. Методологические и организационные процессы формирования финансовой системы. Структуры финансовой системы и органы управления финансовой системой. Теория и методология влияния финансовой системы на результаты социально-экономического развития.

Обратная связь

Организационно-правовые и социальные аспекты финансов предприятий и организаций. Основные направления регулирования корпоративных финансов, оптимизация структуры финансовых ресурсов предприятий реального сектора. Критерии и методы оценки финансовой устойчивости предприятий и корпораций, исследование внутренних и внешних факторов, влияющих на финансовую устойчивость. Структура и взаимосвязь механизма финансового взаимодействия государства и корпоративных финансов в рыночных условиях.

Фирменный частный кредит предоставляется экспортером иностранному импортеру в виде отсрочки платежа от двух до семи лет за товары. Он оформляется векселем или по открытому счету. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель тратту на импортера, который акцептует его при получении коммерческих документов.

Совершенствование управления кредитным портфелем в системе кредитования физических лиц Введение к работе 4 Актуальность темы исследования. Однако жесткие условия межбанков- ской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. К концу августа г. С началом кризиса рост кредитного 4 портфеля физических лиц прекратился, и в течение г. Портфель кредитов, выданных физическим лицам сократился с ,2 млрд. Удельный вес просроченной ссудной задолженности физических лиц увеличился за г. Несмотря на то, что вопросы кредитования физических лиц рассматриваются достаточно широко, в экономической литературе не сложилось системного подхода, который позволил бы объединить теоретические аспекты данного вида кредитования, его организационно-практические основы, механизм государственного регулирования. Четко не выделяется специфика. Недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования физических лиц, проблемы, сложившиеся в банковской практике РФ, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля физических лиц, с ростом простроченной задолженности данной категории заемщиков, определили актуальность темы исследования. Степень разработанности; проблемы. Научные основы изучения теории кредита, его сущности и форм заложили ведущие отечественные ученые Л.

Структуры финансовой системы и органы управления финансовой системой. Финансовые институты: теория, методология, закономерности развития и современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования.

Ваш IP-адрес заблокирован.

.

Паспорт специальности ВАК - 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

.

Кредиты и займы. Правовое регулирование

.

Тема 9. Международный кредит

.

.

.

Комментарии 3
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. cronadem

    Извиняюсь, но мне необходимо немного больше информации.

  2. fibdepeltde

    Извините, что я Вас прерываю, хотел бы предложить другое решение.

  3. diswachssimo

    И я с этим столкнулся.

© 2019 blyoudo.ru